Formueplanlægning for unge voksne handler om at give pengene forskellige opgaver. Huslejen skal betales til tiden, en ødelagt computer skal kunne erstattes, og nogle penge kan måske undværes i flere år. Du behøver ikke en stor opsparing for at begynde. Start med at få overblik over din gæld, dine faste udgifter og det beløb, du har til rådighed efter skat.
Formueplanlægning begynder med det, du ejer og skylder
Lav først et øjebliksbillede af din økonomi. Notér saldoen på dine konti og værdien af eventuelle investeringer og pensionsordninger. Skriv derefter studielån, afbetalinger, overtræk og anden gæld op. Forskellen mellem det, du ejer, og det, du skylder, er din nettoformue. Pensionsmidler bør stå særskilt, fordi de normalt ikke er til rådighed til hverdagens køb. Brug heller ikke nyprisen på din computer eller cykel som mål for deres værdi. Lav i stedet et forsigtigt skøn over, hvad de kunne sælges for. Har du mere gæld end opsparing, giver opgørelsen dig stadig noget konkret at arbejde ud fra.
Hvad koster din hverdag på et helt år?
En måned med få regninger kan give et misvisende billede af, hvor mange penge du har til overs. Gennemgå derfor gerne de seneste tolv måneders kontobevægelser, hvis du har adgang til dem. Ud over husleje, mad og transport skal budgettet rumme tandlægeregninger, gaver, ferie og forsikringer, som måske betales én gang om året. En årlig regning på 2.400 kr. svarer til 200 kr. om måneden. Sæt beløbet til side løbende på en regningskonto. Har du skiftende indkomst fra studiejob eller vagter, bør de nødvendige udgifter kunne dækkes af et forsigtigt skøn over din indkomst. Lad ikke din højeste lønseddel sætte niveauet.
En reserve til de regninger, du ikke kender endnu
Din kontante reserve skal være tilgængelig, uden at du først skal sælge investeringer. Hvor stor den skal være, afhænger af dine forpligtelser. Bor du til leje uden bil, står du over for andre mulige ekstraudgifter end en boligejer med bil og børn. Begynd med et konkret mål, eksempelvis 5.000 kr., og vurder derefter behovet ud fra dine nødvendige månedsudgifter og indkomstens stabilitet. Beløbet er et regneeksempel, ikke en anbefaling til alle. Hold reserven adskilt fra penge til ferie og indskud. Ellers risikerer du at regne med den samme opsparing til flere formål, selv om pengene kun kan bruges én gang.
Gæld skal vurderes på mere end den månedlige ydelse
En lav ydelse fortæller ikke, hvad et lån samlet koster. Se på rente, gebyrer, løbetid og ÅOP, og undersøg vilkårene for ekstra indbetalinger. ÅOP er især nyttig, når du sammenligner lån med samme beløb og løbetid. Du kan gennemgå zinstipps.de
som led i din sammenligning af renter og låneomkostninger. Det vil ofte være oplagt at nedbringe dyr forbrugsgæld, før du investerer. Renteudgiften er en kendt omkostning, mens afkastet fra investeringer er usikkert. Behold samtidig en mindre reserve, så en uventet regning ikke straks kræver et nyt lån. Har du flere lån, kan du betale de aftalte ydelser på dem alle og bruge ekstra afdrag på gælden med de højeste omkostninger.
Giv hvert opsparingsmål sin egen tidshorisont
Penge til et indskud om otte måneder har en anden opgave end penge, du først forventer at bruge om femten år. Skriv et beløb og en forventet dato ved hvert mål. Mangler du eksempelvis 18.000 kr. til en flytning om halvandet år, skal du spare 1.000 kr. op om måneden, når der ikke indregnes renter. Kan budgettet ikke bære det, må du justere beløbet, udskyde tidspunktet eller skære i andre udgifter. Til kortsigtede mål er en opsparingskonto normalt mere egnet end investeringer med kursudsving. Undersøg kontoens rente, eventuelle hævebegrænsninger og øvrige vilkår, før du sætter penge ind, som snart skal bruges.
Investering som del af din formueplanlægning
Når pengene kan undværes i flere år, kan investering være relevant. Værdien kan dog falde undervejs, og en lang tidshorisont fjerner ikke risikoen for tab. Overvej både, hvornår du skal bruge pengene, og hvordan du vil reagere på et markant kursfald. Ved at sprede pengene på flere virksomheder, brancher og markeder begrænser du afhængigheden af en enkelt investering. Det beskytter dog ikke mod generelle markedsfald. Sammenlign løbende omkostninger, handelsgebyrer og eventuelle valutagebyrer. Ved små køb kan et fast handelsgebyr udgøre en stor del af beløbet. Skatteforholdene afhænger blandt andet af investeringstype og kontoform, så undersøg dem før køb.
Pension og forsikringer skal passe til dine forpligtelser
Din lønseddel kan indeholde pensionsindbetalinger, selv om du ikke selv har oprettet en ordning. Find ud af, hvor meget der indbetales, hvilke omkostninger der trækkes, og hvilke forsikringer der eventuelt følger med. Nogle ordninger indeholder dækning ved tab af erhvervsevne eller dødsfald. Dit behov afhænger blandt andet af, om andre er økonomisk afhængige af dig. Tjek også, hvem der er registreret som begunstiget, særligt når du flytter sammen med en partner eller får børn. Pension er bundet opsparing med særlige skatteregler. Ekstra indbetalinger bør derfor afvejes mod dit behov for at kunne bruge pengene før pensionsalderen.
Afsæt tid til økonomien hver måned
Sæt lidt tid af i kalenderen hver måned til at gennemgå din økonomi, gerne efter lønudbetaling. Kontrollér, at der er nok på regningskontoen, overfør penge til dine mål, og se efter udgifter, der har ændret sig. Med automatiske overførsler behøver opsparingen ikke at afhænge af, hvad der tilfældigvis er tilbage sidst på måneden. Gennemgå hele planen ved større ændringer som nyt job, samliv eller afsluttet uddannelse. Stiger din nettoløn eksempelvis med 1.500 kr., kan du på forhånd beslutte, hvor meget der skal gå til gæld, opsparing og et større hverdagsbudget. Notér de nye beløb, og ret overførslerne samme dag.